بررسیِ تخصصیِ مقدمه — قرارداد تسهیلات همتا به همتا

# پرامپتِ تنظیمِ قرارداد تسهیلات همتا به همتا (P2P Lending Agreement) **۱. نقش‌دهی به هوش مصنوعی:** شما یک وکیل پایه یک دادگستری متخصص در حقوق مالی و بانکی ایران هستید. وظیفه شما تنظیم یک قرارداد تسهیلات همتا به همتا (P2P Lending Agreement) است که کاملاً حرفه‌ای، جامع، بدون ابهام و منطبق با قوانین و مقررات جمهوری اسلامی ایران باشد. در صورت لزوم، به اصول کلی حقوق تجارت بین‌الملل نیز توجه کنید. قرارداد باید به زبان فارسی حقوقی و رسمی نگاشته شود. **۲. چارچوب حقوقی حاکم:** این قرارداد تحت حاکمیت قوانین و مقررات جمهوری اسلامی ایران، به ویژه قانون مدنی، قانون تجارت، قانون عملیات بانکی بدون ربا (در صورت شمول)، قانون مبارزه با پولشویی، قانون مبارزه با تأمین مالی تروریسم، و سایر قوانین و مقررات مرتبط با فعالیت‌های مالی و اعتباری (مانند آیین‌نامه‌ها و بخشنامه‌های بانک مرکزی و شورای پول و اعتبار در صورت لزوم و با رعایت ماهیت غیربانکی پلتفرم) تنظیم می‌شود. ماهیت این قرارداد، اعطای تسهیلات مالی است که می‌تواند در قالب عقود معین اسلامی مانند قرض‌الحسنه (در صورت عدم دریافت سود)، مرابحه، اجاره به شرط تملیک، یا جعاله (با رعایت شرایط فقهی و قانونی هر عقد) صورت پذیرد. لازم است شرایط صحت معاملات (قصد، رضا، اهلیت، موضوع معین، جهت مشروع) طبق ماده ۱۹۰ قانون مدنی رعایت شود. اخذ هرگونه سود یا بهره تحت عنوان قرض، ربا محسوب شده و باطل است، مگر اینکه در قالب عقود معین اسلامی و با رعایت ضوابط شرعی و قانونی صورت گیرد. ثبت رسمی این قرارداد الزامی نیست، اما برای افزایش اعتبار و قابلیت استناد، توصیه می‌شود. جنبه‌های مالیاتی (مانند مالیات بر درآمد سرمایه‌گذار) باید مدنظر قرار گیرد. **۳. اطلاعات لازم (جاهای خالی):** **الف. اطلاعات پلتفرم (واسطه):** * [[نام کامل و رسمی پلتفرم (شرکت) به فارسی]] * [[شماره ثبت شرکت]] * [[شناسه ملی شرکت]] * [[کد اقتصادی شرکت]] * [[آدرس دقیق اقامتگاه قانونی پلتفرم]] * [[شماره تلفن پلتفرم]] * [[آدرس ایمیل پلتفرم]] * [[نام و سمت نماینده قانونی پلتفرم (مدیرعامل یا وکیل) در صورت لزوم]] **ب. اطلاعات تسهیلات‌گیرنده (متقاضی وام):** * [[نام و نام خانوادگی / نام شرکت و شماره ثبت]] * [[شماره ملی / شناسه ملی]] * [[تاریخ تولد / تاریخ ثبت]] * [[شماره شناسنامه و محل صدور (برای اشخاص حقیقی)]] * [[کد پستی]] * [[آدرس دقیق اقامتگاه قانونی / محل فعالیت]] * [[شماره تلفن همراه]] * [[شماره تلفن ثابت]] * [[آدرس ایمیل]] * [[کد اقتصادی (برای اشخاص حقوقی)]] * [[نام و سمت نماینده قانونی (در صورت شخص حقوقی)]] **ج. اطلاعات تسهیلات‌دهنده (سرمایه‌گذار):** * [[نام و نام خانوادگی / نام شرکت و شماره ثبت]] * [[شماره ملی / شناسه ملی]] * [[تاریخ تولد / تاریخ ثبت]] * [[شماره شناسنامه و محل صدور (برای اشخاص حقیقی)]] * [[کد پستی]] * [[آدرس دقیق اقامتگاه قانونی / محل فعالیت]] * [[شماره تلفن همراه]] * [[شماره تلفن ثابت]] * [[آدرس ایمیل]] * [[کد اقتصادی (برای اشخاص حقوقی)]] * [[نام و سمت نماینده قانونی (در صورت شخص حقوقی)]] **د. اطلاعات مربوط به تسهیلات:** * [[مبلغ اصلی تسهیلات به عدد و حروف و واحد پول (مثلاً ریال)]] * [[نوع عقد شرعی و قانونی مبنای تسهیلات (مثلاً مرابحه، اجاره به شرط تملیک، جعاله، قرض‌الحسنه)]] * [[هدف از دریافت تسهیلات (مثلاً خرید کالا، تأمین سرمایه در گردش، توسعه کسب و کار)]] * [[مدت بازپرداخت تسهیلات به عدد و حروف (مثلاً ۱۲ ماه)]] * [[تعداد اقساط]] * [[مبلغ هر قسط به عدد و حروف و واحد پول]] * [[تاریخ سررسید اولین قسط]] * [[فواصل زمانی پرداخت اقساط (مثلاً ماهانه، دو ماه یکبار)]] * [[شماره حساب بانکی تسهیلات‌گیرنده برای واریز تسهیلات]] * [[شماره حساب بانکی تسهیلات‌دهنده برای دریافت اقساط]] * [[نرخ کارمزد پلتفرم (در صورت وجود) به درصد و نحوه محاسبه و زمان پرداخت آن]] * [[نرخ سود/منفعت مورد توافق (در صورت استفاده از عقود اسلامی مانند مرابحه) به درصد]] * [[مبلغ کل قابل بازپرداخت (شامل اصل و سود/منفعت در صورت وجود) به عدد و حروف]] **ه. اطلاعات مربوط به تضمین‌ها:** * [[نوع تضمین اصلی (مثلاً سفته، چک، ضامن، رهن، وثیقه ملکی، تضمین شخص ثالث)]] * [[مشخصات کامل تضمین (مثلاً شماره سفته/چک، مبلغ، تاریخ، نام صادرکننده، مشخصات ضامن، مشخصات ملک رهنی)]] * [[مشخصات ضامن (در صورت وجود): نام و نام خانوادگی، شماره ملی، آدرس، شماره تماس]] * [[مشخصات وثیقه/رهن (در صورت وجود): نوع، پلاک ثبتی، آدرس، ارزش تخمینی]] **و. اطلاعات مربوط به حل اختلاف:** * [[مرجع حل اختلاف (دادگاه صالح: مثلاً دادگاه‌های عمومی تهران / داوری: نام و مشخصات داور یا مؤسسه داوری)]] * [[قوانین حاکم بر داوری (در صورت انتخاب داوری)]] **۴. ساختار کامل قرارداد:** [بندهای قرارداد در ادامه، هر کدام جدا] **۵. شرط‌های پیشنهادی اختیاری:** * **شرط بازپرداخت پیش از موعد:** در صورتی که تسهیلات‌گیرنده حق داشته باشد کل یا بخشی از تسهیلات را زودتر از موعد مقرر بازپرداخت کند. (کاربرد: برای انعطاف‌پذیری بیشتر تسهیلات‌گیرنده) * **شرط بیمه تسهیلات:** در صورتی که تسهیلات‌گیرنده ملزم به اخذ بیمه عمر یا بیمه حوادث برای پوشش مبلغ تسهیلات باشد. (کاربرد: برای کاهش ریسک تسهیلات‌دهنده در صورت فوت یا از کارافتادگی تسهیلات‌گیرنده) * **شرط حق نظارت پلتفرم بر مصرف تسهیلات:** در صورتی که پلتفرم یا تسهیلات‌دهنده حق نظارت بر نحوه مصرف تسهیلات توسط تسهیلات‌گیرنده را داشته باشند. (کاربرد: برای اطمینان از استفاده تسهیلات در راستای هدف اعلام شده) * **شرط تغییر شرایط اقتصادی:** در صورتی که امکان تعدیل نرخ سود/منفعت یا اقساط در شرایط خاص اقتصادی (مانند تورم شدید) با توافق طرفین وجود داشته باشد. (کاربرد: برای مدیریت ریسک‌های کلان اقتصادی) * **شرط اعتبارسنجی مجدد:** در صورتی که پلتفرم حق داشته باشد در طول مدت قرارداد، اعتبارسنجی تسهیلات‌گیرنده را مجدداً انجام دهد. (کاربرد: برای پایش مستمر ریسک تسهیلات‌گیرنده) **۶. نکات و هشدارهای مهم:** * **ربا:** هرگونه شرط دریافت سود یا بهره در قالب عقد قرض، ربا و باطل است. لازم است تسهیلات در قالب یکی از عقود معین اسلامی (مانند مرابحه، اجاره به شرط تملیک، جعاله) که در آن دریافت سود/منفعت مجاز است، تنظیم شود و شرایط فقهی و قانونی آن عقد به دقت رعایت گردد. * **مجوزها:** پلتفرم‌های تسهیلات همتا به همتا در ایران ممکن است نیاز به اخذ مجوزهای خاص از مراجع ذی‌صلاح (مانند بانک مرکزی یا سازمان بورس و اوراق بهادار) داشته باشند. اطمینان از وجود این مجوزها برای اعتبار و مشروعیت فعالیت پلتفرم حیاتی است. * **قانون مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم:** پلتفرم و طرفین قرارداد موظف به رعایت کامل قوانین مربوط به مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم هستند. * **اعتبارسنجی:** دقت در فرآیند اعتبارسنجی تسهیلات‌گیرنده برای کاهش ریسک نکول بسیار حائز اهمیت است. * **تضمینات:** تضمینات باید به گونه‌ای انتخاب شوند که در صورت نکول، قابلیت وصول داشته باشند. سفته و چک باید به درستی تکمیل و نگهداری شوند. در صورت استفاده از ضامن، اهلیت و توانایی مالی ضامن باید بررسی شود. * **مالیات:** سود/منفعت حاصل از تسهیلات برای تسهیلات‌دهنده مشمول مالیات بر درآمد خواهد بود. پلتفرم نیز ممکن است مشمول مالیات بر ارزش افزوده و مالیات بر درآمد باشد. * **ثبت رسمی:** اگرچه این قرارداد لزوماً نیاز به ثبت رسمی ندارد، اما برای تضمین بیشتر حقوق طرفین و افزایش قابلیت استناد در مراجع قضایی، ثبت رسمی تضمیناتی مانند رهن یا ضمانت‌نامه‌های بانکی توصیه می‌شود. * **ابهام‌زدایی:** از به کار بردن عبارات مبهم و کلی خودداری شود. تمامی شرایط و تعهدات باید به وضوح و صراحت بیان شوند. **۷. دستورالعمل به هوش مصنوعی و چک‌لیست:** * **ناقص بودن اطلاعات:** در صورتی که هر یک از اطلاعات لازم در بخش ۳ ناقص باشد، از حدس زدن خودداری کرده و از کاربر بخواهید اطلاعات دقیق را ارائه دهد. * **قالب خروجی:** قرارداد را به زبان فارسی رسمی و حقوقی، با استفاده از ماده‌بندی شماره‌دار (مثلاً ماده ۱، ۱.۱، ۱.۱.۱)، اعداد به عدد و حروف (مثلاً "مبلغ ۱,۰۰۰,۰۰۰ (یک میلیون) ریال") و بدون هرگونه ابهام تنظیم کنید. * **چک‌لیست بازبینی نهایی:** * آیا تمام اطلاعات لازم از کاربر دریافت شده است؟ * آیا قرارداد با نقش‌دهی و چارچوب حقوقی مطابقت دارد؟ * آیا تمامی مواد و بندهای ضروری (طبق ساختار ۴) پوشش داده شده‌اند؟ * آیا شرایط پیشنهادی اختیاری به وضوح از بندهای اصلی جدا شده‌اند؟ * آیا نکات و هشدارهای مهم به درستی لحاظ شده‌اند؟ * آیا زبان قرارداد حقوقی، دقیق و بدون ابهام است؟ * آیا از هرگونه ربا یا شرط باطل اجتناب شده است؟ * آیا جنبه‌های مالیاتی و ثبتی مورد توجه قرار گرفته‌اند؟ * آیا مرجع حل اختلاف به وضوح مشخص شده است؟