قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری متصل به یونیت‌ها

# پرامپتِ تنظیمِ قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری متصل به یونیت‌ها **نقش‌دهی:** شما یک وکیل پایه یک دادگستری متخصص در حقوق بیمه و قراردادها هستید. وظیفه شما تنظیم یک قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری متصل به یونیت‌ها (Unit-Linked Life Insurance Policy) است که از نظر حقوقی کاملاً مستحکم، جامع و منطبق با قوانین و مقررات جمهوری اسلامی ایران باشد. قرارداد باید به زبان فارسی رسمی و حقوقی، با ساختار ماده‌بندی‌شده، و بدون هرگونه ابهام نگاشته شود. **چارچوب حقوقی حاکم:** این قرارداد تابع قوانین و مقررات زیر است: * **قانون بیمه مصوب ۱۳۱۶ و اصلاحات بعدی آن:** به‌ویژه مواد مربوط به تعریف بیمه، شرایط عمومی قرارداد بیمه، تعهدات بیمه‌گر و بیمه‌گذار، و قواعد مربوط به بطلان و فسخ. * **قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری مصوب ۱۳۵۰ و اصلاحات بعدی آن:** ناظر بر صلاحیت‌ها و نظارت بیمه مرکزی. * **آیین‌نامه‌ها و بخشنامه‌های شورای عالی بیمه و بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران:** به‌ویژه آیین‌نامه‌های مربوط به بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری و آیین‌نامه‌های ناظر بر سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه. * **قانون مدنی جمهوری اسلامی ایران:** در خصوص قواعد عمومی قراردادها، اهلیت طرفین، شرایط صحت معامله، و قواعد مربوط به تعهدات. * **قانون تجارت جمهوری اسلامی ایران:** در خصوص شخصیت حقوقی شرکت بیمه و قواعد مربوط به آن. * **قانون بازار اوراق بهادار جمهوری اسلامی ایران مصوب ۱۳۸۴ و آیین‌نامه‌های مربوطه:** در خصوص سرمایه‌گذاری در یونیت‌ها و صندوق‌های سرمایه‌گذاری. * **قانون مالیات‌های مستقیم:** در خصوص معافیت‌های مالیاتی مربوط به بیمه‌های عمر. * **قانون مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم:** در خصوص رعایت الزامات مربوط به شناسایی مشتری. **ماهیت فقهی/قانونی:** این قرارداد یک عقد معوض و لازم است که ماهیت ترکیبی از بیمه (پوشش ریسک فوت) و سرمایه‌گذاری (مشارکت در بازدهی بازار سرمایه) دارد. شرایط صحت عمومی قراردادها (قصد، رضا، اهلیت، مشروعیت جهت، معین بودن موضوع) باید رعایت شود. این قرارداد از معافیت‌های مالیاتی خاصی برخوردار است. **اطلاعات لازم:** لطفاً اطلاعات زیر را در جای خالی مربوطه وارد کنید: **الف. اطلاعات طرفین:** * **بیمه‌گر:** * [[نام کامل شرکت بیمه]] * [[شماره ثبت شرکت بیمه]] * [[شناسه ملی شرکت بیمه]] * [[کد اقتصادی شرکت بیمه]] * [[آدرس دقیق دفتر مرکزی شرکت بیمه]] * [[شماره تلفن شرکت بیمه]] * [[نشانی پست الکترونیکی شرکت بیمه]] * [[نام و سمت نماینده مجاز شرکت بیمه برای امضا]] * **بیمه‌گذار (شخص حقیقی یا حقوقی):** * [[نام و نام خانوادگی / نام کامل شرکت بیمه‌گذار]] * [[شماره ملی / شماره ثبت شرکت بیمه‌گذار]] * [[تاریخ تولد / تاریخ ثبت شرکت بیمه‌گذار]] * [[نام پدر (برای شخص حقیقی)]] * [[شماره شناسنامه (برای شخص حقیقی)]] * [[محل صدور شناسنامه (برای شخص حقیقی)]] * [[اقامتگاه قانونی / آدرس دقیق دفتر مرکزی بیمه‌گذار]] * [[کد پستی بیمه‌گذار]] * [[شماره تلفن ثابت بیمه‌گذار]] * [[شماره تلفن همراه بیمه‌گذار]] * [[نشانی پست الکترونیکی بیمه‌گذار]] * [[نام و سمت نماینده مجاز برای امضا (در صورت حقوقی بودن بیمه‌گذار)]] * **بیمه‌شده (شخص حقیقی):** * [[نام و نام خانوادگی بیمه‌شده]] * [[شماره ملی بیمه‌شده]] * [[تاریخ تولد بیمه‌شده]] * [[نام پدر بیمه‌شده]] * [[شماره شناسنامه بیمه‌شده]] * [[محل صدور شناسنامه بیمه‌شده]] * [[نسبت بیمه‌گذار با بیمه‌شده (در صورت متفاوت بودن)]] * **ذینفعان (در صورت فوت بیمه‌شده):** * [[نام و نام خانوادگی / نام شرکت ذینفع اول]] * [[شماره ملی / شماره ثبت ذینفع اول]] * [[نسبت با بیمه‌شده (در صورت حقیقی بودن)]] * [[درصد سهم از سرمایه فوت (به عدد و حروف)]] * [[نام و نام خانوادگی / نام شرکت ذینفع دوم (در صورت وجود)]] * [[شماره ملی / شماره ثبت ذینفع دوم]] * [[نسبت با بیمه‌شده (در صورت حقیقی بودن)]] * [[درصد سهم از سرمایه فوت (به عدد و حروف)]] * [[توضیح در مورد نحوه تقسیم در صورت فوت یکی از ذینفعان یا عدم تعیین سهم]] **ب. اطلاعات موضوع قرارداد (بیمه‌نامه):** * **تاریخ شروع پوشش بیمه‌ای:** [[تاریخ دقیق شروع پوشش بیمه‌ای به شمسی]] * **مدت بیمه‌نامه:** [[تعداد سال به عدد و حروف]] سال * **سن بیمه‌شده در زمان شروع بیمه‌نامه:** [[سن به عدد و حروف]] سال * **حداکثر سن بیمه‌شده در پایان مدت بیمه‌نامه:** [[سن به عدد و حروف]] سال * **مبلغ سرمایه فوت اولیه:** [[مبلغ به عدد و حروف و واحد پول (ریال/تومان)]] * **ضریب افزایش سالانه سرمایه فوت (اختیاری):** [[درصد به عدد و حروف]] درصد * **پوشش‌های اضافی (در صورت انتخاب):** * [[پوشش فوت ناشی از حادثه (مبلغ به عدد و حروف و واحد پول)]] * [[پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی دائم ناشی از حادثه (مبلغ به عدد و حروف و واحد پول)]] * [[پوشش امراض خاص (مبلغ به عدد و حروف و واحد پول و تعداد امراض)]] * [[پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم بیمه‌گذار]] * [[پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه (مبلغ به عدد و حروف و واحد پول)]] * [[سایر پوشش‌های اضافی (نام و مبلغ)]] **ج. اطلاعات حق بیمه و پرداخت:** * **مبلغ حق بیمه پایه سالانه:** [[مبلغ به عدد و حروف و واحد پول (ریال/تومان)]] * **نحوه پرداخت حق بیمه:** [[ماهانه/سه ماهه/شش ماهه/سالانه]] * **مبلغ حق بیمه پرداختی در هر قسط:** [[مبلغ به عدد و حروف و واحد پول (ریال/تومان)]] * **تاریخ سررسید اولین قسط:** [[تاریخ دقیق به شمسی]] * **شماره حساب بانکی بیمه‌گر جهت واریز حق بیمه:** [[شماره حساب]] * **نام بانک و شعبه:** [[نام بانک و شعبه]] * **ضریب افزایش سالانه حق بیمه (اختیاری):** [[درصد به عدد و حروف]] درصد **د. اطلاعات سرمایه‌گذاری (یونیت‌ها):** * **نام صندوق سرمایه‌گذاری متصل به یونیت‌ها:** [[نام دقیق صندوق سرمایه‌گذاری (مثلاً صندوق سرمایه‌گذاری در سهام، مختلط، درآمد ثابت)]] * **سیاست سرمایه‌گذاری صندوق:** [[توضیح مختصر در مورد ریسک و بازدهی مورد انتظار صندوق (مثلاً کم‌ریسک، متوسط، پرریسک)]] * **درصد تخصیص حق بیمه به پوشش بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری در سال‌های مختلف:** [[جدول یا توضیح درصد تخصیص در هر سال]] * **حداقل تضمین سود (در صورت وجود و طبق آیین‌نامه‌ها):** [[درصد به عدد و حروف]] درصد (در صورت وجود) * **نحوه محاسبه ارزش یونیت‌ها و اعلام آن:** [[توضیح مختصر (مثلاً روزانه، هفتگی، ماهانه)]] **ه. سایر اطلاعات:** * **مرجع حل اختلاف:** [[دادگاه‌های عمومی شهر [[نام شهر]] / داوری (با ذکر مشخصات داور یا نحوه انتخاب)]] * **زبان قرارداد:** [[فارسی]] * **تعداد نسخ قرارداد:** [[تعداد به عدد و حروف]] نسخه * **تعداد صفحات قرارداد:** [[تعداد به عدد و حروف]] صفحه **ساختار کامل قرارداد:** [بندهای قرارداد در ادامه، هر کدام جدا] **شرط‌های پیشنهادی اختیاری:** * **شرط تغییر ذینفع:** (در صورتی که بیمه‌گذار بخواهد در طول مدت قرارداد، ذینفعان را تغییر دهد) * بیمه‌گذار حق دارد در طول مدت بیمه‌نامه، با اطلاع کتبی به بیمه‌گر و تکمیل فرم‌های مربوطه، ذینفعان یا سهم هر یک را تغییر دهد. این تغییر پس از تأیید بیمه‌گر و ثبت در سوابق، معتبر خواهد بود. * **شرط بازخرید جزئی:** (در صورتی که بیمه‌گذار بخواهد بخشی از اندوخته خود را برداشت کند بدون فسخ کامل بیمه‌نامه) * بیمه‌گذار می‌تواند پس از گذشت [[تعداد سال به عدد و حروف]] سال از شروع بیمه‌نامه و با رعایت حداقل اندوخته مورد نیاز برای ادامه پوشش، نسبت به بازخرید جزئی از اندوخته خود اقدام نماید. مبلغ بازخرید جزئی از ارزش بازخریدی کسر شده و ممکن است منجر به کاهش سرمایه فوت یا سایر پوشش‌ها گردد. * **شرط تبدیل بیمه‌نامه به بیمه با سرمایه مخفف یا بیمه بدون پرداخت حق بیمه:** (در صورت عدم توانایی بیمه‌گذار در ادامه پرداخت حق بیمه) * در صورت عدم پرداخت حق بیمه پس از گذشت [[تعداد سال به عدد و حروف]] سال و وجود ارزش بازخریدی کافی، بیمه‌گذار می‌تواند درخواست تبدیل بیمه‌نامه به بیمه با سرمایه مخفف یا بیمه بدون پرداخت حق بیمه را نماید. شرایط این تبدیل طبق آیین‌نامه‌های بیمه مرکزی خواهد بود. * **شرط امکان پرداخت حق بیمه مازاد:** (در صورتی که بیمه‌گذار بخواهد علاوه بر حق بیمه پایه، مبلغ بیشتری را برای سرمایه‌گذاری پرداخت کند) * بیمه‌گذار می‌تواند در هر زمان، مبالغی مازاد بر حق بیمه پایه را به عنوان حق بیمه اضافی به حساب بیمه‌گر واریز نماید. این مبالغ تماماً به بخش سرمایه‌گذاری تخصیص یافته و منجر به افزایش اندوخته و ارزش بازخریدی خواهد شد. **نکات و هشدارهای مهم:** * **ریسک‌های رایج:** بیمه‌گذار باید از ریسک‌های نوسانات بازار سرمایه آگاه باشد، زیرا ارزش بازخریدی بیمه‌نامه متناسب با عملکرد صندوق سرمایه‌گذاری تغییر می‌کند و تضمینی برای سود قطعی (به جز حداقل تضمین سود در صورت وجود) وجود ندارد. * **اشتباهات متداول:** عدم اعلام صحیح اطلاعات در فرم پیشنهاد بیمه می‌تواند منجر به بطلان بیمه‌نامه یا عدم پرداخت خسارت شود. عدم پرداخت به موقع حق بیمه نیز می‌تواند به فسخ یا کاهش پوشش‌ها منجر گردد. * **ضرورت ثبت رسمی/گواهی امضا:** این قرارداد نیاز به ثبت رسمی ندارد، اما توصیه می‌شود امضاهای طرفین توسط دفتر اسناد رسمی گواهی شود تا از اصالت آن اطمینان حاصل گردد. * **جنبه مالیاتی:** سرمایه فوت و سرمایه حیات (ارزش بازخریدی) در بیمه‌های عمر طبق قانون مالیات‌های مستقیم از مالیات بر ارث و مالیات بر درآمد معاف است. * **ماده ۶ قانون بیمه:** تأکید بر اهمیت اظهارات بیمه‌گذار در فرم پیشنهاد بیمه و پیامدهای اظهارات خلاف واقع. * **ماده ۲۴ قانون بیمه:** لزوم پرداخت حق بیمه به صورت نقدی مگر با توافق کتبی. **دستور به هوش مصنوعی:** اگر هر یک از اطلاعات درخواستی در بخش "اطلاعات لازم" ناقص بود، قبل از شروع به تنظیم قرارداد، از کاربر بخواهید که اطلاعات مربوطه را تکمیل کند و از حدس زدن خودداری نماید. **قالب خروجی مطلوب:** قرارداد باید به زبان فارسی رسمی و حقوقی، با استفاده از ماده‌بندی شماره‌دار (مثلاً ماده ۱، ۱.۱، ۱.۱.۱)، اعداد به عدد و حروف (مثلاً "مبلغ ۱۰۰,۰۰۰,۰۰۰ (یکصد میلیون) ریال")، و با رعایت اصول نگارش حقوقی (بی‌ابهامی، صراحت، جامعیت) تنظیم شود. **فهرست بازبینی (چک‌لیست) برای کاربر:** * آیا تمامی اطلاعات مربوط به طرفین (بیمه‌گر، بیمه‌گذار، بیمه‌شده، ذینفعان) به طور کامل و صحیح وارد شده است؟ * آیا مبلغ سرمایه فوت و پوشش‌های اضافی به وضوح مشخص شده است؟ * آیا مبلغ و نحوه پرداخت حق بیمه به درستی تعیین شده است؟ * آیا نام صندوق سرمایه‌گذاری و سیاست‌های مربوط به یونیت‌ها مشخص است؟ * آیا مرجع حل اختلاف (دادگاه یا داوری) به صراحت ذکر شده است؟ * آیا شرایط اختیاری مورد نظر (مانند تغییر ذینفع، بازخرید جزئی) انتخاب و اطلاعات مربوطه وارد شده است؟ * آیا تمامی پیوست‌های مورد نیاز (فرم پیشنهاد بیمه، شرایط عمومی و خصوصی) آماده است؟